телесные повреждения или смерть:
1 000 000 леев
для каждого пострадавшего
5 000 000 леев
в рамках одного страхового случая
Что такое ОСАГО
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — это договор, заключенный между владельцем транспортного средства, то есть страхователем (юридическим или физическим лицом), и страховой компанией. В обмен на страховые взносы, страховщик обязуется в случае непредвиденных обстоятельств оплатить ущерб, нанесенный третьему лицу.
Вид страхования - ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ страхование
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) направлено на защиту экономических и социальных интересов всего общества в целом и жертв происшествий в частности. Поэтому, отсутствие ОСАГО у автовладельцев наказывается в соответствии с Административным Кодексом РМ.
Отказ страховщика выдать полис ОСАГО по запросу владельца транспортного средства является нарушением прав потребителя и влечет к ответственности в соответствии с законодательством.
Территория покрытия – страховой полис ОСАГО действует на всей территории Республики Молдова.
Срок действия договор страхования ОСАГО для автомобилей, зарегистрированных в Молдове, заключается на срок 12 месяцев. Для транспортных средств, зарегистрированных за границей и не имеющих Зеленой карты, контракт может быть заключен минимум на 15 дней и максимум на 12 месяцев. ОСАГО для сезонной или сельскохозяйственной техники может быть оформлено на срок меньше 12 месяцев.
Какими законами регулируется выдача и действие ОСАГО
Условия и документы, необходимые для заключения договора страхования ОСАГО:
- - Закон №407 от 21.12.2016 «О страховании»;
- - Закон №414 от 22.12.2006 "Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами»;
- - Гражданский кодекс РМ ст. 1301-1330.
Условия и документы, необходимые для заключения договора страхования ОСАГО:
- автомобиль, зарегистрированный или подлежащий регистрации в республике Молдова;
- автомобиль, зарегистрированный за границей, но используемый на территории Республики Молдова;
- данные водительских прав тех, кто будет допущен к управлению транспортного средства;
- паспорт транспортного средства - сертификат о регистрации;
- данные водительских прав тех, кто будет допущен к управлению транспортного средства.
Пределы компенсации
Страховщик обязан возместить ущерб, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия жизни, здоровью или имуществу потерпевшего:
- как во время движения транспортного средства, так и когда он не передвигается;
- в случаи отсоединения, во время вождения транспортного средства, прицепов и полуприцепов;
- причиненный дополнительным оборудованием, которым был оборудован автомобиль;
- в случае утечки или случайных падений веществ, материалов и изделий, перевозимых транспортным средством;
- когда пользователь садиться и выходит из своего автомобиля.
Возмещению подлежат также следующие виды расходов:
- на осуществление действий, предпринятых для уменьшения ущерба;
- на транспортировку имущества к месту ремонта, стоянки или хранения;
- связанные со страховым случаем, понесенные страхователем или потерпевшим в гражданском процессе;
- на проведение технической экспертизы по требованию потерпевшего или на основании решения суда.
Перечисленные выше расходы возмещаются страховщиком только при документальном их подтверждении.
В случае телесных повреждений или смерти, страховое возмещение выплачивается как лицам, находящимся вне автотранспортного средства, совершившего происшествие, так и лицам, находящимся в данном автотранспортном средстве, за исключением его пользователя.
Следует отметить также что, основываясь на принципе компенсации и защиты всех жертв дорожно-транспортных происшествий, Закон №. 414 от 22.12.2006 предусматривает, что члены семьи страхователя, пользователя автотранспортного средства или любого другого лица, гражданская ответственность которого наступила в связи с автотранспортным происшествием и покрыта обязательным страхованием автогражданской ответственности, не исключаются вследствие указанной родственной связи из числа бенефициариев страхования от телесных повреждений.
В случае уничтожения или повреждения имущества , .
Информационная система RCA Data
В соответствии с Постановлением Национальной Комиссии по Финансовому Рынку, № 50/8 от 30.11.2012 об « электронной обработке документов по обязательному страхованию автогражданской ответственности», начиная с 01.02.2013 обработка заявления, договора и полиса/сертификата обязательного страхования автогражданской ответственности, осуществляться в режиме oнлайн через
RCA DATA
Государственную автоматизированную информационную систему RCA Data.
RCA DATA
Государственная автоматизированная информационная система RCA Data позволит работать с достоверной информацией, которая будет использоваться для точного определения страховой премии в зависимости от индивидуальных факторов риска.
Расчет ОСАГО складывается из базового тарифа с учетом различных коэффициентов так как возраст и стаж, объем и мощность двигателя, кроме того, в расчет стоимости ОСАГО принимается и регион, в которым оформляется автостраховка. Чем выше аварийность на той или иной территории, тем чаще производятся выплаты по ОСАГО, а значит, уровень убыточности страховых компаний выше.
Еще один важный момент, при расчете ОСАГО применяется коэффициент «бонус-малус», это система скидок за безубыточное страхование по ОСАГО в течение предыдущего года. Если вы ездите без аварий – эта система позволит вам сэкономить на автостраховке.
Также, система RCA Data позволяет обмениваться информацией с государственными органами с целью осуществления контроля за владением и подлинностью страховки ОСАГО или Зеленой карты. Следует отметить, что ответственность страховщика начнётся с момента, указанного в полисе/сертификате обязательного страхования автогражданской ответственности, который будет выдаваться только в Информационной Системе, что позволит предотвратить мошенничества связанных с заключением договоров страхования.
Доказательством заключения договора Обязательного Страхования Автогражданской Ответственности, будет служить выдача страховщиком страхового полиса ОСАГО - для внутреннего обязательного страхования и сертификата страхования «Зеленая карта» - для выезда за рубеж.
Из чего складываются тарифы на ОСАГО
Страховая премия по внутреннему обязательному страхованию автогражданской ответственности устанавливается и пересматривается Национальной Комиссии по Финансовому Рынку не менее одного раза в год в соответствии с актуарными методами, утвержденными его нормативными актами, на основе «Методологии расчета базовой страховой премии и поправочных коэффициенов ».
При формировании стоимости полиса ОСАГО учитываются следующие факторы:
- юридический статус страхователя – физическое лицо или юридическое лицо;
- территория преимущественного использования транспортного средства;
- место регистрации транспортного средства;
- тип контракта в зависимости от количества лиц, допущенных к вождению - ограниченный или неограниченный;
- технические характеристики автомобиля (мощность двигателя, категория транспортного средства);
- Возраст и стаж вождения страхователя, в том числе возраст и стаж допущенных к вождению;
- выбранный период страхования, к которому добавляются максимальная доля расходов страховщика и маржа прибыли, которые включены в структуру страховой премии, в соответствии с постановлением органа надзора.
Страховщикам запрещается получать страховые премии, размер которых меньше размера премии, рассчитанной на основе базовой премии с применением корректировочных коэффициентов, за исключением случаев, предусмотренных ниже:
- скидки до 25% суммы страховой премии физическим лицам, достигшим пенсионного возраста, и лицам с нарушениями опорно-двигательного аппарата, владеющим мотоциклами и автотранспортными средствами, приспособленными к их возможностям;
- При заключении договоров внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности с юридическими лицами, которые осуществляют деятельность в области грузовых и пассажирских международных перевозок, входящих в системы "TIR - CARNET" и " INTER - BUS", страховщики могут предоставлять скидки до 60 % суммы страховой премии, рассчитанной, исключительно в случаях, когда международные перевозчики подтверждают наличие страхового сертификата “Зеленая карта” со сроком действия 12 месяцев .
Физическим лицам, достигшим пенсионного возраста, не предоставляются скидки страховой премии, если в договоре указаны допущенными к пользованию автотранспортным средством лица, не достигшие пенсионного возраста, или если договор заключен без указания лиц, допущенных к пользованию автотранспортным средством (неограниченное число пользователей).
Страховая премия уплачивается полностью за весь период страхования, указанный в страховом полисе. Доказательство уплаты страховой премии представляет страхователь. Подтверждающим документом является кассовый чек или платежное поручение
Что такое Бонус Малус и как он работает
Бонус Малус
это скидочная программа за безубыточное страхование по ОСАГО в течение предыдущего года. Задачей этого параметра является поощрение безаварийных водителей в виде скидок и наказание тех, по чьей вине случались ДТП, в виде повышения стоимости полиса ОСАГО.
Как применяется Бонус Малус: При заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) страховая компания обязана использовать сведения о предыдущих периодах страхования для подтверждения обоснованности применения коэффициента «бонус-малус». Источником получения сведений о предыдущем периоде страхования для расчета правильного коэффициента может быть только информация, содержащаяся в автоматизированной информационной системе RCAData.
Если полис предусматривает ограниченное количество допущенных к управлению лиц, то водитель, претендующий на скидку, должен быть вписан в страховку с первого дня её действия. При добавлении водителя в ОСАГО уже после начала действия договора, «бонус-малус» за неполный год в следующем году для них учтён не будет. Право на получение скидки водитель имеет, если к моменту начала действия нового договора истёк срок действия предыдущего «безаварийного» полиса ОСАГО.
Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент, определенный в отношении каждого водителя. В случае, если договор обязательного страхования заключен без ограничения лиц, коэффициент "бонус-малус" рассчитывается для собственника такого транспортного средства с учетом всех произведенных страховых выплат за период действия предыдущего договора.
При заключении договоров обязательного внутреннего страхования автогражданской ответственности с юридическими лицами, владеющими несколькими автотранспортными средствами, страховщик применяет систему «бонус-малус» в зависимости от истории причиненного ущерба по каждому автотранспортному средству в отдельности.
Отказ страховшика в выплате
Полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является самой продаваемой формой страхования в Молдове, но большинство страхователей не знают суть этого вида страхования.
Чаще всего страхователи не имеют достаточной информации о пределах ответственности страховщика, когда страхователь может отказать в выплате и когда имеет право предъявить регрессный иск против страхователя .
В соответствии со статьей 2 Закона № 414/2006, Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности является договором страхования и подтверждается страховым полисом ОСАГО, согласно которому страховщик, получивший в соответствии с настоящим законом лицензию на осуществление деятельности в области обязательного страхования автогражданской ответственности, за определенную сумму премии уплаченную страхователем, обязуется возместить ущерб, причиненный автотранспортным происшествием в течение срока действия договора страхования.
Существует ряд случаев, когда страховая компания имеет полное право право отказать в выплате или предъявить регрессный иск к гражданину, виновному в ДТП, по возмещению полной суммы компенсации страховой выплаты:
Если страховой случай произошел в период, который не был предусмотрен страховым договором, страховая компания может предъявить регрессный иск против страхователя.
Важно в течение 48 часов с момента совершения происшествия известить об этом страховщика, выдавшего страховой полис ОСАГО, в противном случае страховая компания может предъявить регрессный иск против вас. (это означает, что страховая компания возместит ущерб потерпевшей стороне, но будет иметь право требовать от вас все понесенные расходы).
Виновник дорожно-транспортного происшествия должен сообщить участникам происшествия и потерпевшему или его близким о том, что владеет страховым полисом ОСАГО, а также необходимые сведения о страховщике.
Страховщик вправе отказать в выплате в случаях, когда происшествие имело умышленный характер.
Если в момент совершения происшествия автотранспортным средством управляло лицо в состоянии опьянения или находящееся под воздействием наркотических веществ, страховщик имеет право отказать в выплате или предъявить регрессный иск против страхователя.
Если лицо, ответственное за совершение происшествия, управляло автотранспортным средством без водительских прав, страховщик также имеет право предъявить регрессный иск.
Если лицо, ответственное за совершение происшествия, не внесено в договор страхования, заключенный между владельцем автотранспортного средства и страховщиком автогражданской ответственности, страховщик имеет право предъявить регрессный иск, за исключением ситуации, когда контракт заключен с неограниченным количеством водителей допущенных к вождению.
Если лицо, ответственное за причинение ущерба, покинуло место происшествия, страховщик имеет право предъявить регрессный иск.
Если у пользователя автотранспортного средства в момент совершения происшествия отсутствовал сертификат технического осмотра, страховщик имеет право предъявить регрессный иск.
Если происшествие имело место в то время, когда лицо, совершившее умышленное преступление, пыталось избежать преследования, страховщик вправе отказать в выплате.
Если авария происходит между двумя или более транспортных средств, принадлежащих застрахованному лицу (физическому или юридическому), страховая компания не возмещает ущерб, поскольку по существу ОСАГО, страховой полис покрывает только ущерб, причиненный ТРЕТЬИМ лицам.
Возврат страховой премии ОСАГО
Досрочное расторжение договора ОСАГО и возврат страховой премии ОСАГО.
Наличие страхового полиса ОСАГО является обязательным требованием для всех автовладельцев. Использование транспортного средства без оформленной страховки запрещается – за это водителю полагается штраф. Однако в некоторых случаях уже оформленный полис становится страхователю ненужным, вследствие чего он может вернуть потраченные на него деньги обратно. Что это за случаи и как выглядит процедура возврата средств – рассмотрение этих вопросов будет интересно для всех автовладельцев. Если вы продали автомобиль или исключили автотранспортное средство из государственного реестра, вы можете потребовать у страховщика возврат страховой премии за оставшийся период.
Для возврата части уплаченной за полис суммы, которая не была использована страхователем, нужно предоставить необходимые документы:
- страховой полис ОСАГО;
- документ, подтверждающий уплату страховой премии (квитанция / чек);
- удостоверение личности владельца;
- оригинал или заверенная копия нового свидетельство о регистрации автомобиля (техпаспорт), или другие доказательства отчуждения (договор купли-продажи, дарения и т.д.);
- доказательство исключения автотранспортного средства из государственного реестра.
Если был зарегистрирован страховой случай или было выплачено возмещение по данному полюсу, право возврата страховой премии теряется.
Расторжение контракта страхования, предусматривает собой что страховая компания не несет ответственность за оставшейся период. Страховая компания возвращает страховую премию за оставшийся период с учетом расходов по ведению дела.
Порядок досрочного расторжения договора и возврат страховой премии устанавливается индивидуально каждым страховшиком, а также устанавливается определенные процедуры, которые являются обязательными для страхового брокера:
- при отказе от договора страхования, до начала срока страхования процедура довольно проста и возврату подлежит страховая премия в полной мере, Страхователю нужно обратиться к брокеру и написать заявление в страховую компанию, указав причины по которым хочет расторгнуть контракт. Для возврата страховой премии нужно написать заявление брокеру;
- если договор был заключен в текущем месяце но уже вступил в силу и возврату подлежит часть страховой премии за вычетом использованного периода и расходов страховщика в размере 20 % от размера уплаченной по договору страхования страховой премии. Исчисление неистекшего срока страхования начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора страхования. Страхователю нужно обратиться к брокеру и написать заявление в страховую компанию, указав причины по которым хочет расторгнуть контракт. Вместе с заявлением о досрочном прекращении договора страхователь возвращает страховщику оригинал страхового полиса;
- если договор был заключен в прошлом месяце, страхователю нужно обратиться уже в страховую компанию и написать заявление о расторжении контракта и возвращении страховой премии за оставшийся период , указав причины по которым хочет расторгнуть контракт.
Если вы попали в автомобильную аварию
Некоторые советы, если вы попали в автомобильную аварию!
Потерпевшему необходимо предпринять следующие действия:
- незамедлительно после автотранспортного происшествия известить об этом органы полиции или другие правоохранительные органы, требуя составления акта о причинах и обстоятельствах происшествия, а также о его последствиях;
- если у вас есть фотоаппарат, сфотографировать место аварии и детали поврежденные в результате аварии;
- в течение 48 часов с момента происшествия известить об этом страховщика;
- запросить у страховщика набор документов, необходимых для подачи заявления;
- потребовать у страховщика осмотреть поврежденное имущество и составить протокол об установлении ущерба в течение 5 рабочих дней с момента получения заявления потерпевшего лица о страховом возмещении;;
- если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и не составил протокол об установлении ущерба в в течение 5 рабочих дней, вы вправе обратиться к услугам независимого эксперта или специализированной организации для установления ущерба, не представляя страховщику поврежденное имущество;
- если вы не согласны с решением страховщика о размере страхового возмещения, возражения относительно размера компенсации должны быть сообщены страховщику в течение 5 дней и помните, что любой запрос должен быть зарегистрирован у страховщика, с указанием входящего номера и даты получения;
- если вы считаете, что ваши права нарушаются страховой компанией, вы можете подать жалобу на имя Председателя Национальной комиссии по финансовому рынку. Это учреждение имеет право останавливать при необходимости, деятельность компании, если обнаруживаются нарушения. Как правило, после вмешательств Национальной комиссии по финансовому рынку, все претензии разрешаются оперативно. Вы должны знать, в случае задержки страхового возмещения по вине страховщика, он будет платить страхователю, выгодоприобретателю или потерпевшим, за каждый день просрочки, штраф в размере 0,1% от суммы возмещения или компенсации.
В случае уничтожения имущества:
В соответствии с Законом об обязательном страховании гражданской ответственности автотранспортных средств 22.12.2006 № 414-XVI, страховые компании после получения извещения об автотранспортном происшествии обязаны:
- запросить у компетентных органов и организаций (полиция, пожарная служба, прокуратура, медицинское учреждение) информацию о происшествии и его последствиях;
- осмотреть поврежденное имущество и составить протокол об установлении ущерба в течение 5 рабочих дней с момента получения заявления потерпевшего лица о страховом возмещении;
- закрыть дело о материальном ущербе в срок не более 15 календарных дней с даты представления потерпевшим последнего документа, необходимого для завершения дела об ущербе;
- закрыть дело о телесных повреждениях или о смерти в срок не более 10 календарных дней с даты представления потерпевшим последнего документа, подтверждающего ущерб;
- выплатить страховое возмещение в срок не более 10 календарных дней с даты закрытья дела о возмещении ущерба.
Страховщик обязан принять решение по заявлению и выплатить страховое возмещение в срок, не превышающий 3 месяцевс даты подачи заявления о возмещении ущерба.
Тем не менее, страховые компании часто не соблюдают, или даже игнорируют закон. Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и не составил протокол об установлении ущерба в течение 5 рабочих дней, потерпевший имеет право пользоваться услугами независимых экспертов или специализированных подразделений для установления ущерба, уведомив об этом страховщика заказным письмом.
При причинении вреда здоровью
ОСАГО возмещает и ущерб, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия жизни и здоровью третьих лиц. Пострадавший, а также наследники в случае его смерти, получают компенсацию от страховой компании.
После того, как был установлен виновник аварии, выплаты за причинение вреда или смерти выплачивается страховщиком на основании заявления, поданного потерпевшими в результате аварии, или их родственников.
При предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных потерпевшим расходов на лечение и приобретение лекарств, представляются документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения, чеки, квитанции и документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств (в соответствии с рекомендациями врача) – чеки, квитанции и.д.
Еще одно положение закона № 414-XVI от 22.12.2006 устанавливает, что в случае смерть третьего лица, независимо от того, в котором автомобиле он находился, виновника ДТП или потерпевшего, страховое возмещение включает часть заработка которого в случае смерти пострадавшего лишились лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него пенсионного содержания.
Стоит отметить, что в случае дорожно-транспортных происшествий могут возникнуть и другие ситуации, например, виновник покидает место аварии или у него отсутствует действующая страховка и.д.
Чтобы защитить пострадавших в различных ситуациях, были созданы специальные фонды для защиты страхователей автогражданской ответственности :
- Фонд защиты жертв аварии;
- Фонд компенсаций;
- Внешняя финансовая гарантия.
Если виновник аварии не был идентифицирован, потерпевший получит компенсацию от Национального бюро авто страховщиков (BNAA), на основе одних и тех же актов. Фонд защиты жертв аварии осуществляет выплату возмещений при телесных повреждениях или смерти в случае, если автотранспортное средство или виновник происшествия остались неустановленными.
Фонд защиты жертв аварии
Фонд защиты жертв аварии предназначен для защиты лиц, пострадавших в результате дорожно транспортных происшествий и осуществляет выплату возмещений при телесных повреждениях или смерти в случае, если автотранспортное средство или виновник происшествия остались неустановленными, а также в случаях повреждения или уничтожения имущества и телесных повреждений или смерти, если владелец автотранспортного средства, ответственного за совершение происшествия, не заключил договор обязательного страхования автогражданской ответственности или автотранспортное средство было приобретено незаконным путем.
Национальное бюро управляет и использует средства Фонда защиты жертв аварии в соответствии с положениями нормативных актов органа надзора в данной области, которые на 31 декабря 2015 года составили баланс 16,5 млн. леев.
Источниками финансовых ресурсов фонда защиты жертв аварии, являются взносы страховщиков, имеющих право осуществлять внешнее обязательное страхование автогражданской ответственности. Учредительные, административные расходы и расходы по использованию средств фонда покрываются из его средств.
Взнос каждого из страховщиков составляет 2% от денег, собранных от продажи ОСАГО.
В срок не более 90 дней со дня уведомления об ущербе и принятия всех документов, Национальное бюро страховщиков автотранспортных средств предоставляет финансовую помощь.
К заявлению о выплате возмещения прилагаются в обязательном порядке документы, составленные в случае автотранспортных происшествий а также прилагаются результаты оценки независимого эксперта, который устанавливает пазмер возмещения.В случае травм, все документы подтверждающие расходы, понесенные потерпевшим для лечения.
Пределы компенсации:
- 1 000 000 леев - за повреждение или уничтожение имущества независимо от числа потерпевших в результате происшествия лиц;
- 1 000 000 леев - для каждого пострадавшего в случае телесного повреждения или смерти, но не более 5 000 000 леев независимо от числа потерпевших в результате аварии лиц.
Кто не может получить компенсацию:
- Фонд защиты жертв аварии не оказывает финансовую помощь при найденным поврежденном автомобиле на стоянке;
- Не имеют право на возмещения из финансовых средств Фонда лица, находящиеся по доброй воле в автотранспортном средстве, виновном в совершении происшествия, в случае, если данным лицам было известно что владелец соответствующего автотранспортного средства не располагает полисом обязательного внутреннего страхования автогражданской ответственности, или что автотранспортное средство было приобретено незаконным путем.