Страховой рынок в республике Молдова.
Страхование – это отличный способ защитить себя от финансовых рисков, которые могут возникнуть в будущем.
- Страховой рынок – место, где встречается спрос на страховые услуги со стороны физических лиц и юридических лиц, желающих заключить договор, и предложение от страховых компаний, которые лицензировал CNPF, в зависимости от вида страховки.
- Страхование – это способ защиты, посредством которого физическое или юридическое лицо, именуемое Страхователем, отдает определенные риски страховой компании, именуемой Страховщиком, путем оплаты определенной суммы денег, именуемой страховой премией, взамен на которую Страховщик обязуется выплатить определенную сумму денег при наступлении страхового риска.
- Страхование можно классифицировать в зависимости от рисков, которые они охватывают:
- Страхование жизни, которое защитит вас от риска несчастного случая, травм, нетрудоспособности.
- Страхование имущества, которое защитит вас от риска повреждения, кражи вашего имущества, пожаров и стихийных бедствий.
- Страхование ответственности перед соседями, которое страхует вашу ответственность перед физическими и юридическими лицами за причиненный им ущерб, самым распространённым из которых является риск аварии авто.
- Страхование кредитов, залогов и финансовых потерь, которое защитит вас от несостоятельности, неспособности вернуть полученные кредиты, от отсутствия дохода, непредвиденных расходов и других финансовых потерь.
- В зависимости от типа существуют два вида страхования:
- Обязательное страхование, которое заключается в соответствии с условиями, оговоренными в законодательстве (например, ОСАГО, Зеленая карта).
- Добровольное (факультативное) страхование, которое заключается в соответствии с условиями страхового договора.
- Чтобы получить страховой полис, вы должны заключить договор страхования непосредственно со Страховщиком или его официальным Посредником.
- На основании договора вы заплатите Страховщику страховую премию, а в случае наступления страхового случая, указанного в договоре, Страховщик выплатит вам сумму, рассчитанную в соответствии с Договором страхования, которая называется страховым возмещением в случае страхования имущества и гражданской ответственности или страховой компенсацией в случае страхования жизни.
Чтобы принять обоснованное решение, важно знать, как работает рынок страхования в Республике Молдова и кто его участники.
Структура страхового рынка республики Молдова:
- Страхователь – это лицо, которое заключило или в чью пользу заключен договор страхования (бенефициар) со Страховщиком. Страховщик и бенефициар могут быть одним и тем же лицом.
- Страхователь имеет право заключить договор страхования непосредственно со Страховщиком или его посредником.
- Страховые посредники занимаются заключением договоров страхования между Страхователем и Страховщиком.
- Зная хорошо особенности рынка, посредник может порекомендовать лучшее решение из множества вариантов.
- НКФР регулирует и лицензирует деятельность Страховщиков/Перестраховщиков/Посредников и обеспечивает надзор за соблюдением ими законодательства.
- В случае нарушения Страховщиком/Посредником Ваших прав по договору, Вы можете обратиться в НКФР для урегулирования конфликта Страхователь/Выгодоприобретатель.
- Страховщик – это юридическое лицо, зарегистрированное в Республике Молдова и имеющее лицензию на осуществление страхового дела.
- На основании заключенного договора Страховщик должен выплатить Страхователю при наступлении страхового случая страховую сумму.
- Страховщик имеет право заключить договор с Перестраховщиком с целью снижения риска неплатежеспособности или невозможности заплатить Страхователю страхового возмещения при наступлении страхового риска.
- Часть суммы страхового возмещения, полученного от Страховщика, покроет Перестраховщик, если наступивший страховой риск был указан в договоре между Страховщиком и Перестраховщиком.
- Перестрахование рисков Страховщиком не влияют на его отношения со Страхователем, договорные права и обязанности Страхователя остаются со Страховщиком.
Информация, необходимая для выбора Страховщика.
Перед заключением договора страхования получите полную информацию о Страховщиках и о страховых услугах, которые они предлагают, чтобы принять правильное решение.
Проверьте лицензию Страховщика
- Чтобы законодательство могло Вас защитить, перед выбором Страховщика или Страхового посредника проверьте, зарегистрирован ли он в НКФР. Список зарегистрированных страховых компаний и брокеров Вы найдете на сайте НКФР (www.cnpf.md) в разделе «Поднадзорные организации».
- Проверьте тип лицензии, выданной Страховщику, поскольку некоторые Страховщики могут действовать только в пределах своих классов страхования.
Узнайте о финансовом положении Страховщика
- ВНИМАНИЕ! Если Страховщик объявил о своей несостоятельности, вы имеете право расторгнуть с ним договор и потребовать возмещение страховых премий за оставшийся период действия договора, но этот процесс может быть длительным. Чтобы избавить себя от этого, читайте информацию о финансовом положении, обнародованной Страховщиком (баланс, финансовая отчетность, аудиторский отчет), прежде чем выбрать Страховщика.
- Еще Вы можете узнать основные показатели Страховщиков, число обращений, зарегистрированных каждым Страховщиком на сайте НКФР (www.cnpf.md) в разделе «Статистическая и аналитическая информация», предоставленных там в публичном доступе.
Запросите информацию о страховых продуктах, которые хотите приобрести
- Чтобы принять верное решение о целесообразности заключения договора страхования, узнайте у Страховщика/Страхового посредника информацию относительно условий, сроков, ограничений или исключений из страхового договора, а также страховых взносов.
- Внимательно прочитайте всю информацию о прилагаемых страховых продуктах и ценах, сравните несколько предложений и выберите наилучший.
- В принятии решении Вам может помочь Страховой посредник, посоветовав лучшее решение из множества вариантов.
Существует несколько источников информации, к которым можно обратиться
- НКФР – это орган, осуществляющий регулирование, лицензирование и надзор Страховщиков/Страховых посредников/Перестраховщиков, на сайте которого (www.cnpf.md) можно найти следующую полезную информацию:
- Список Страховщиков и Страховых посредников, получивших лицензию, в разделе «Поднадзорные организации».
- Информация об основных показателях страховщиков, количестве обращений, зарегистрированных каждым Страховщиком, в разделе «Статистическая и аналитическая информация».
- Как заключить договор страхования, в разделе «Полезная информация», где найдете «Гид Страхователя».
- Законодательные и нормативные акты в области страхования, в разделе «Нормативная база».
- Информационная система RCA Data, а также часто задаваемые вопросы, видео уроки и действующее законодательство, в разделе «Информационная система данных RCA Data». Также в этом разделе, перейдя по ссылке https://rca.cnpf.md/, Вы можете проверить онлайн достоверность страхового полиса ОСАГО / Зеленая карта.
- Вы также можете запросить в НКФР любую информацию, касающуюся страхового рынка, запросив встречу, отправив письмо или позвонив по телефону в Управление страхового надзора (НКФР). Контактные данные НКФР Вы можете найти по ссылке http://cnpf.md/md/contact/.
- На сайте Национального бюро страховщиков автотранспортных средств Молдовы (www.bnaa.md) Вы можете найти информацию о полисе Зеленая Карта, а именно: где можно купить страховку, как вести себя в случае аварии, какие страховые компании уполномочены выдавать полис Зеленая Карта, информация о Фонде защиты жертв аварии и т.д.
- На сайте Capital Market (www.capital.market.md) Вы можете найти информацию о страховом рынке и его участниках, а также обо всех законодательных изменениях в страховой области, ситуации на рынке, советы страхователей и т.д.
Другие источники информации
- Сайты Страховщиков/Страховых посредников, а также рекламная продукция с информацией в их помещениях.
- Сайт Союза страховщиков Молдовы (www.uam.md), где регулярно публикуют информацию о событиях, статьи из СМИ, а также статистическую и аналитическую информацию о рынке страхования в Молдове. Еще на сайте можно найти национальное законодательство, регулирующее страховую область.
- Портал https://asigurare.md/, где проводят анализ проблем и процессов, влияющих на развитие страхового рынка в Молдове, публмкуют показатели страховых компаний и полезную информацию для страхователей.
Права и обязанности Страхователя.
После того, как Вы заключили договор страхования, важно знать свои права в качестве застрахованного…
Права на документацию
- Получите один экземпляр договора страхования. Обязательно проверьте, подписан ли он должностным лицом страховой компании. Неподписанный договор, в соответствии с законодательством, считается недействительным!
- Получите наличный чек за любой платеж, произведенный по контракту. ВНИМАНИЕ! Никогда не производите оплату, за которую не получите у Страховщика/Страхового посредника чек.
Права на компенсацию/пособие
- Выберите способ выплаты компенсации из всех возможных: наличными, перечислением на указанный Вами банковский счет, либо путем восстановления или ремонта Вашего имущества.
- Если расследование страхового случая длится более одного месяца, Вы имеете право получить потребовать в письменной форме аванс на страховое возмещение пропорционально платежным обязательствам при условии, что это обязательство и его размер не вызывает сомнений
- В случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по вине Страховщика, Вы имеете право на получение от него штрафа в размере 0,1% от суммы возмещения за каждый день просрочки.
- Если страховщик отказывается полностью или частично выплатить страховое возмещение, Вы вправе получить от него в письменной форме объяснение причины, в сроки и на условиях, указанных в Законе или договоре страхования.
- Вы имеете право обжаловать в суде отказ Страховщика на выплату страхового возмещения.
Другие права
- Вы имеете право изменить страховые риски, в этом случае страховая премия будет пересчитана на основе дополнительного акта.
- В случае расторжения договора Вы имеете право на возмещение страховой премии, оплаченной на страхование недвижимости, людей или гражданской ответственности, а в случае страхования жизни – получить накопленный резерв.
- В случае, если Страховщик хочет передать страховой портфель другому Страховщику, Вы имеете право на уведомление об этом в Monitorul oficial, с этого момента у вас есть месяц на подачу претензии.
- Также Вы должны быть проинформированы в Monitorul oficial и Страховщиком, принявшим страховой портфель, в течение 15 дней после принятия решения о его передаче.
…но также и обязательства, чтобы не допустить нарушения условий договора, которые могут аннулировать Ваш страховой полис.
- Внимательно прочтите все документы перед подписанием и убедитесь, что все условия верны.
- Всегда предоставляйте полную и достоверную информацию, иначе при наступлении страхового случая Вам могут отказать в возмещении, если Страховщик посчитает, что Вы предоставили неверные данные.
- Вы обязаны платить страховые взносы в установленный срок по договору. ВНИМАНИЕ! Если вы не платите взносы или платите их с опозданием, Вы рискуете расторгнуть договор, и в этом случае Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения/страховой компенсации.
- Сохраняйте доказательства оплаты страховых взносов. Всегда требуйте чек за любой платеж, произведенный на основании договора!
- Вы обязаны подать заявление на возмещение/компенсацию в срок, указанный в договоре.
- Вы обязаны предоставить Страховщику все необходимые документы в сроки, установленные договором, с целью установления размера возмещения/компенсации. ВНИМАНИЕ! Всегда запрашивайте у Страховщика в письменном виде полный список необходимых документов, чтобы не затягивать дело!
- В случае страхования имущества и гражданской ответственности Вы обязаны предоставить Страховщику поврежденное имущество в срок, установленный договором. В противном случае Вы рискуете потерять право на компенсацию.
ВНИМАНИЕ! Внимательно читайте конечные условия договора, а также условия страхования в отношении страховых рисков, франшизы, в случаях, где она применяется (часть ущерба, понесенного Страхователем), метод расчета возмещения, сроки выплаты, страховую сумму, лимиты или исключения контракта, и определите, все ли условия контракта верно оговорены и приемлемы для Вас. Не стесняйтесь задавать вопросы и спрашивать подробности того, что Вам непонятно или в чем вы не уверены. Никогда не покупайте продукт/услугу, которую Вы не до конца понимаете.
В дополнение к правам и обязанностям, которые применимы ко всем видам страхования, Вы должны знать положения, применимые к каждому виду страхования индивидуально.
Страхование имущества
- При заключении договора Страховщик имеет право осмотреть имущества для определения его фактического состояния, а после заключения договора имеет право проверить условия хранения застрахованного имущества.
- Вы обязаны содержать застрахованное имущество в условиях, оговоренных договором, с целью предотвращения наступления страхового случая, а при наступлении страхового риска Вы обязаны принять меры по ограничению ущерба.
- Вы обязаны сообщить о существовании других страховок на то же самое имущество от других Страховщиков, как при заключении договора, так и после.
- Если в случае отчуждения застрахованного имущества приобретатель желает не прекращать действие договора страхования, в течение 10 дней с даты отчуждения продавец обязан известить Страховщика об отчуждении имущества.
- Договор страхования может предусматривать применение франшизы (часть ущерба, понесенного Страхователем).
- Страховое возмещение не может превышать стоимость имущества на момент наступления страхового случая, а также размер фактического ущерба.
Страхование гражданской ответственности перед соседями
- Страховщику может быть предъявлен иск от потерпевшей стороны в пределах его обязательств по договору страхования.
- Размер страхового возмещения устанавливается путем соглашения между потерпевшим лицом и страховщиком на основании договора или постановления суда.
- Страховщик вправе:
- Принимать участие в выяснении обстоятельств наступления страхового случая, в отсутствие страхователя и независимо от его воли.
- Предоставлять в соответствующие учреждения запросы, адреса и петиции, которые будут касаться обстоятельств страхового случая.
- Обжаловать в суде, в случае необходимости, акты, выданные органами, устанавливающими обстоятельства наступления страхового случая, а также решения, касающиеся установления вины страхователя в наступлении страхового случая.
Страхование жизни
- Вы имеете право назначить выгодоприобретателя при заключении договора или в период его действия путем письменного заявления страховщику или завещания. Замена выгодоприобретателя или отказ от него разрешается в любое время в период действия договора.
- Страховая компенсация выплачивается страхователю, а в случае его смерти, выгодоприобретателю, обозначенному страхователем. А при отсутствии бенефициара – наследникам.
- Вы имеете право расторгнуть договор страхования бесплатно в течение 20 дней с даты подписания договора страховщиком.
- С согласия Страховщика Вы имеете право воспользоваться кредитом с процентами в пределах накопленного резерва.
При наступлении страхового случая, Вы должны сделать определенные действия, чтобы получить страховое возмещение
1
При наступлении страхового случая Вы должны подать заявление Страховщику/Страховому посреднику на возмещение ущерба. Попросите полный список необходимых документов, чтобы избежать задержки срока выплаты возмещения!
2
После известия об ущербе Страховщик обязан открыть дело об ущербе и запрашивать у компетентных органов и учреждений сведения о ДТП и его последствиях в случаях, когда страхователь отсутствует.
3
Вы должны предоставить Страховщику поврежденное имущество на осмотр. Страховщик осмотрит поврежденное имущество и в срок, указанный в договоре, сделает заключение.
4
Страховщик закроет дело об ущербе в срок, указанный в договоре страхования. Он проинформирует Вас в письменной форме о статусе рассмотрения дела, а также о своем заключении и сумме возмещения. Вы имеете право запросить копию дела об ущербе.
5
В случае, если Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, либо Вы не согласны с установленной суммой возмещения, Вы имеете право обжаловать заключение Страховщика в суде.
6
Страховщик выплачивает страховое возмещение в соответствии с условиями договора.
Страховщик по закону обязан в сроки, указанные в договоре, довести дело до конца. Чтобы Ваше дело быстро и законно разрешилось, Вы должны немедленно оповестить Страховщика о возникшем страховом случае и предоставить ему все запрошенные документы и как можно скорее допустить к осмотру недвижимости.
Меры, допустимые в случае конфликта.
В случае конфликта у Вас есть несколько путей его разрешения.
- В случае конфликта или недовольства, рекомендуется напрямую связаться со Страховщиком/Посредником, чтобы решить проблему мирным путем без обращения в суд.
- Убедитесь, что не произошло недоразумения, запросите у Страховщика документацию, которая поможет разобраться в ситуации и понять, действительно ли произошло нарушение договора или законодательства.
- Вы можете обратиться в НКФР для сбора любой информации, связанной с рынком страхования, отправив письмо или позвонив по телефону. Контактные данные Комиссии можете найти по адресу http://cnpf.md/md/contact/.
- Шаг 1. Если проблема не может быть устранена мирным путем, Страховщику/Посреднику можно отправить петицию.
- Шаг 2. Если Вас не устраивает решение по петиции, Вы можете отправить петицию напрямую в НКФР или обратиться в суд.
- Петицию можно подать:
- По почте письмом или лично в офис (в регистратуре) по адресу мун. Кишинев, бд. Штефан чел Маре, 77.
- По электронной почте по адресу info@cnpf.md.
- По телефону линии доверия (+373 22) 859-405.
- Подробнее о порядке заполнения, отправки и рассмотрения петиции узнайте в Приложении к руководству.
- Если Страховщик/Посредник не выполнил свои договорные обязательства и проблему не удается решить мирным путем или через петицию, Вы можете обратиться в суд.
- Но прежде чем действовать таким образом, Вы должны знать, что судебный процесс – это сложная процедура, требующая много времени и финансовых расходов.
- Если Вы выиграете в суде, все понесенные расходы могут быть возложены на Страховщика/Посредника.